Сельская ипотека за доступное и комфортное жильё
Сельская ипотека – неотъемлемая часть государственной программы «Комплексное развитие сельских территорий», которая вступила в действие в 2020 году. В 2021 году государство выделит на льготную сельскую ипотеку под 3% более 4 млрд рублей. Кроме того, правительство РФ предусмотрело дополнительное финансирование в размере более 1 млрд рублей на поддержку программы.
– В прошлом году было выдано 45 тыс. льготных ипотечных кредитов по заявкам заемщиков на сумму 87,3 млрд рублей. Первый год реализации программы показал, что сельская ипотека востребована в регионах, жители ее активно поддерживают. Всего в этом году удастся выдать не менее 40 тысяч ипотечных кредитов на общую сумму около 80 млрд рублей, – сообщила на заседании Правительственной комиссии по вопросам АПК и устойчивого развития сельских территорий заместитель председателя правительства Виктория Абрамченко.
Правительство РФ утвердило программу «Сельская ипотека» в конце 2019 года. Нормативную базу для нее создало постановление № 1567 от 30 ноября 2019 года. Документ вступил в силу 1 января 2020 года.
Напомним нашим читателям об основных условиях получения льготной сельской ипотеки.
Основное
– Реализует программу сельской ипотеки Минсельхоз. Именно он занимается отбором кредитных организаций, утверждением необходимых форм документов, а также распределением субсидий.
– Ставка по договору снижается за счет субсидирования от государства. Фактически ипотека, разработанная под сельскую местность, для банка выгодна настолько же, как и любая другая. Это значит, что он заинтересован в выдаче сельской ипотеки и постарается помочь заемщику с оформлением. Но надо понимать, что объем субсидий не безграничен.
– Не каждый банк сможет работать по программе. Постановление установило довольно жесткие требования. Проверять кредитные организации и решать, какие банки смогут выдавать сельскую ипотеку в 2021 году, будет Минсельхоз.
– На приобретаемое имущество есть определенные лимиты. Они касаются территории, где может быть оформлена сельская ипотека, а также объектов.
Важные изменения 2021 года
27 октября 2020 года было принято постановление Правительства РФ № 1748, которое внесло ряд существенных изменений в программу льготной сельской ипотеки:
1. Разрешили использовать материнский капитал в оплату первоначального взноса.
2. Вводится обязательное требование зарегистрироваться в приобретаемом жилье в срок до 180 дней после регистрации права собственности на эту недвижимость. Если не предоставить документы в этот срок, банк имеет право повысить ставку.
3. Банк имеет право также поднять ставку, если сельская ипотека выдавалась на строительство дома и он не был завершен в срок до 24 месяцев после его выдачи.
4. Банк имеет право поднять ставку за нарушение условий договора, но она не должна превышать ставку ЦБ на дату его заключения.
Какие условия по сельской ипотеке действуют в 2021 году:
– Максимальный срок кредитования – 25 лет. Другие программы в 2021 году могут предусматривать получение ссуды на покупку жилья со сроком до 30 лет, но по сельской ипотеке это запрещено на законодательном уровне.
– Ставка – от 0,01 до 3%. Банк может выдавать сельскую ипотеку максимум под 3 процента. Если заемщик добросовестно выполняет обязательства, он не должен переплачивать. Иначе программа теряет смысл. При этом условия допускают корректировку ставки в определенных случаях. Ставку 0,1 процента по сельской ипотеке можно получить за счет дополнительных региональных субсидий.
– Обеспечением по кредиту выступает приобретаемый участок и дом в сельской местности.
– Обязательное страхования жилья по сельской ипотеке. Это условие установлено в соответствии с законом «Об ипотеке». Страховку на землю не оформляют, а личное страхование предлагается по желанию заемщика. При отказе от страхования жизни в Россельхозбанке по сельской ипотеке ставка увеличивается для заемщика с 2,7 процента до 3.
– Максимальная сумма кредита – 5 млн рублей для Ленинградской области и Дальнего Востока, а для других регионов – 3 млн рублей. Перед подачей заявки рекомендуется рассчитать сельскую ипотеку и подумать, насколько легко будет делать ежемесячные платежи.
– Минимальная сумма займа – от 100000 рублей и зависит от требований банка. В Россельхозбанке по сельской ипотеке можно взять займ от 100000 рублей. В Сбербанке – от 300000.
– Минимальный первоначальный взнос – 10 %. При этом в 2021 году условия сельской ипотеки разрешают использовать для оплаты субсидии от государства.
– Оплата сельской ипотеки производится равными (аннуитетными) платежами или платежами на уменьшение (дифференцированными). Такое возможно только по сельской ипотеке Россельхозбанка. В Сбербанке только аннуитетные платежи.
– По сельской ипотеке допустимо наличие трех созаемщиков, в том числе и не родственников.
Что можно приобрести по сельской ипотеке
Воспользоваться сельской ипотекой в 2021 году можно для приобретения жилого дома или другого объекта жилой недвижимости (квартиры) с земельным участком в подходящих под условия населенных пунктах. Он может быть уже готовым и продаваться по договору купли-продажи (в т. ч. физическими лицами), а также разрешено приобретать строящиеся объекты по договору долевого участия.
Кроме того, по сельской ипотеке можно получить деньги на приобретение земли и постройку на ней дома или на строительство дома на уже имеющемся участке. При этом также действует ряд ограничений. Но ключевое требование для оформления льготной сельской ипотеки – месторасположение земли (жилья) и необходимость привлечения строительной организации к строительству по договору подряда. При этом строительная компания должна быть обязательно аккредитована банком.
Точный список населенных пунктов утверждается властями региона. Дополнительно можно использовать ипотеку на дом в поселках и городах с населением до 30 тыс. человек, включенных в программу «Комплексное развитие сельских территорий». Перечень таких населенных пунктов утвержден Правительством РФ.
Какие регионы участвуют в сельской ипотеке
По условиям сельской ипотеки в 2021 году в программе участвуют практически все регионы России. Исключение сделано только для Москвы, Московской области и Санкт-Петербурга. При этом у субъектов РФ есть возможность определить самостоятельно список населенных пунктов, где доступно льготное кредитование.
Требования к участнику программы
Существует ошибочное мнение, что доступна льготная ипотека исключительно сельским жителям. На самом деле это не так. В условиях, утвержденных правительством, нет никаких ограничений в плане того, кто может рассчитывать на субсидирование ставки. Теоретически для получения льготного кредита достаточно быть совершеннолетним гражданином РФ.
При этом правила, утвержденные властями, не запрещают каждому банку самостоятельно определять требования к потенциальным заемщикам. Они этим активно пользуются. По факту воспользоваться условиями льготного кредитования смогут те, кто соответствует следующим минимальным требованиям:
– наличие гражданства РФ;
– возраст от 21 до 65 (иногда 75) лет;
– наличие постоянного источника дохода, достаточного для выплаты кредита;
– стаж на текущем месте работы от 3–12 месяцев и общий не менее 6–12 месяцев.
При принятии решения по заявке банк также будет учитывать кредитную историю заемщика, текущую долговую нагрузку и другие параметры. Ведь он заинтересован в возврате средств, а государство только погашает за человека часть процентов в рамках проекта по льготному кредитованию.
К объекту недвижимости
Условия льготной сельской ипотеки предусматривают возможность приобретения жилья у частных лиц и компаний. При этом оно должно не только располагаться на территории, включенной в перечень региональными властями, но и соответствовать целому ряду требований:
– Допустимо приобретать квартиру, дом. Но приобретаемая недвижимость должна быть пригодна для проживания. Причем необходимо, чтобы жить в ней можно было круглый год.
– Обязательно подключение к электроснабжению. Иначе жилье не признают пригодным для проживания и отклонят.
– Канализация и водоснабжение также должны присутствовать, но они могут быть и индивидуальными. Аналогичные требования установлены и в отношении отопления. Иная ситуация с газом. Если он есть в селе или поселке, должен быть подключен обязательно.
– Площадь жилья должна быть не меньше, чем установлена местными органами власти в расчете на 1 члена семьи. Нормы могут отличаться как в разных субъектах РФ, так и даже внутри одного региона.
– к застройщику (подрядчику)
Условия сельской ипотеки не предусматривают возможности заняться строительством жилья самостоятельно. В постановлении Правительства оговорено, что построить или достроить дом можно только с привлечением подрядчиков. Ими могут выступать организации и индивидуальные предприниматели.
Точные требования к подрядчикам устанавливаются банком-кредитором. Они могут включать дополнительные пункты. Отдельно требования предъявляются и к договору со строителями. Он должен предусматривать, что завершение строительства дома займет не более 2 лет. После этого потребуется оформить все необходимые документы на сдачу в эксплуатацию и обременение в пользу банка на готовый объект.
Банки
Оформить сельскую ипотеку можно только в уполномоченных банках. Перечень их также утверждает Минсельхоз. Основным банком, который реализует сельскую ипотеку в РФ является Россельхозбанк. Он первым начал осуществлять выдачу кредитов по льготной ставке. Далее к нему присоединились и остальные банки, которые одобрил Минсельхоз.
В 2021 году список банков по сельской ипотеке выглядит так:
– Россельхозбанк;
– Сбербанк;
– Дальневосточный банк;
– Левобережный банк – работает только в Новосибирской, Томской, Кемеровской области, Красноярском и Алтайском крае;
– Банк Центр-Инвест – доступен для Ростовской, Волгоградской, Нижегородской области, Краснодарского и Ставропольского края, Республики Адыгея;
– Банк Акбарс;
– Дом.рф;
– АКБ «Энергобанк»;
– РНКБ – единственный банк, который работает по сельской ипотеке в Крыму.
В дальнейшем список банков-участников может быть расширен. При этом лимит средств будет перераспределяться между банками на ежегодной основе.
Решение взять ипотеку даже при льготной ставке надо принимать, взвесив все за и против. Если все же решено покупать жилье в кредит с помощью программы «Сельская ипотека», нужно заранее изучить процедуру оформления. Это позволит уменьшить затраты времени и избежать многих проблем.
Л. Казмерова, наш корр.
При подготовке статьи использован интернет-ресурс: https://selskaya-ipoteka.com.
Фото предоставил А. Тихомиров.